ความสัมพันธ์ของหนี้ครัวเรือน กับ NPL

TerraBKK Research ขอเสนอความสัมพันธ์ของ “หนี้ครัวเรือน” กับ “ปัญหา NPL” มีรายละเอียดดังต่อไปนี้ หนี้ครัวเรือน (Household Debt) เกิดจากความต้องการก่อหนี้ของภาคครัวเรือนโดยกู้ยืมจากสถาบันการเงินต่างๆเพื่อนำไปจับจ่ายใช้สอยหรือลงทุนในกิจการของตนเอง โดยส่วนใหญ่แล้วการก่อหนี้ครัวเรือนจะเป็นการก่อหนี้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยสูงถึง 32% ของหนี้ครัวเรือนทั้งหมด หนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loan: NPL) คือ การที่ลูกหนี้เงินกู้ของสถาบันการเงินต่างๆ ไม่สามารถชำระดอกเบี้ยและเงินต้นคืนให้แก่สถาบันการเงินเป็นระยะเวลาเกินกว่า 3 เดือนขึ้นไป แต่ต้องดูเป็นรายบัญชีไป การมีลูกหนี้ NPL ทำให้สถาบันการเงินต่างๆต้องมีการสำรองหนี้ที่สงสัยจะสูญเพิ่มเพื่อไม่ให้เกิดเหตุการณ์ที่ขาดสภาพคล่องเหมือนตอนปี 40 ที่ผ่านมา ในช่วงสภาพเศรษฐกิจขาขึ้น จากสภาพเศรษฐกิจที่รุ่งเรืองทำให้ธุรกิจคาดการณ์และวางแผนที่การลงทุน ทำให้เกิดการจับจ่ายใช้สอยและการลงทุนทำธุรกิจใหม่ๆเพื่อฉกฉวยโอกาสทางธุรกิจ ส่งผลให้ในช่วงนี้จะมีการก่อหนี้ครัวเรือนเพิ่มสูงขึ้น เพราะกิจกรรมทางเศรษฐกิจเหล่านี้ต้องมีสัดส่วนของการใช้เงินกู้แทบทั้งสิ้น รวมทั้งในช่วงเศรษฐกิจขาขึ้นการปล่อยสินเชื่อของธนาคารจะง่ายกว่าช่วงเศรษฐกิจชะลอตัว จากการแข่งขันเพื่อปล่อยกู้เพื่อแย่งลูกค้าระหว่างสถาบันการเงินด้วยกันจะเป็นตัวผลักดันให้ตัวเลขของหนี้ครัวเรือนไต่ระดับสูงขึ้นและเมื่อหนี้ครัวเรือนปรับตัวสูงขึ้นถึงระดับหนึ่งที่ต้องเฝ้าระวังทำให้ ธนาคารกลางต้องออกมาตราการเกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อเพื่อชะลอความร้อนแรงและลดปัญหาเกี่ยวกับการผิดนัดชำระหนี้ที่จะตามมา สำหรับสภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง หลังจากมีการก่อหนี้ภาคครัวเรือนสูงขึ้นถึงระดับหนึ่ง ในสภาวะเศรษฐกิจช่วงนี้กำลังซื้อของประชาชนจะลดลง จากรายได้ของประชาชนลดลดลง สภาวะอัตราการว่างงาน (Unemployment rate) ที่สูงขึ้น ธุรกิจขาดรายได้ และบางธุรกิจไม่มีเงินทุนสำหรับการต่อยอดธุรกิจทั้งการนำกำไรมาต่อยอดและการขอกู้จากสถาบันที่ระมัดรังวังมากขึ้นเนื่องจากหนี้ครัวเรือนก่อนหน้านี้ค่อนข้างสูงทำให้สถาบันการเงินต้องออกมาตราการเพื่อจำกัดเพดานหนี้ครัวเรือนไม่ให้มากเกินไป จึงส่งผลกระทบต่อภาคธุรกิจและครัวเรือนในการขอเงินกู้ จากปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจที่ลดลงส่งผลให้เศรษฐกิจชะลอตัวลง ภาคธุรกิจเดินหน้าต่อไปไม่ได้ ภาคครัวเรือนขาดรายได้ เป็นผลลูกโซ่ต่อไปยังความสามารถในการชำระหนี้ที่ลดลงอย่างเห็นได้ชัด ลูกหนี้บางรายไม่สามารถนำเงินมาชำระคืนแก่เจ้าหนี้ได้ จนหนี้ครัวเรือนที่ก่อเอาไว้เป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (Non-Performing Loan: NPL) จนกลายเป็นต้นเหตุของวิกฤตเศรษฐกิจหลายๆวิกฤตามมา ปัญหาหนี้ครัวเรือนส่วนใหญ่แล้วจะไม่ได้เกิดจากคนที่มีรายได้สูง แต่จะเกิดกับผู้ที่มีรายได้ต่ำ (รายได้ไม่ถึง 15,000 บาท) และลุกลามจนกลายเป็นปัญหาทางเศรษฐกิจ บุคคลผู้มีรายได้ต่ำเป็นกลุ่มคนที่ทางธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) เฝ้าระวังเป็นพิเศษ และมีโอกาสที่จะผิดนัดชำระหนี้ เพราะคนกลุ่มนี้มีรายได้ที่ค่อนข้างจำกัด ลักษณะการใช้จ่ายเป็นแบบเดือนชนเดือน ไม่มีเงินเก็บ ถ้าหากขาดรายได้จะเป็นปัญหาในการชำระหนี้ต่อไป